Kredit
Warum du den beworbenen Kreditzins meist nicht bekommst
„Ab 2,99 %“ ist kein Preis, sondern das untere Ende einer Spanne. Die ehrlichere Zahl steht im Kleingedruckten daneben.
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Finanzen
Ratenkredit: worauf es beim Vergleich ankommt
Bei einem Ratenkredit gibt es genau eine Zahl, die Angebote fair vergleichbar macht: den effektiven Jahreszins. Alles andere, auch die Monatsrate, lässt sich durch die Laufzeit schönrechnen.
Worauf es ankommt
Ratenkredit: die Punkte, die den Unterschied machen
Effektiver Jahreszins
Er enthält neben dem Sollzins auch die weiteren Kosten und ist deshalb die einzige Größe, mit der sich Angebote direkt vergleichen lassen. Eine niedrige Monatsrate sagt für sich genommen gar nichts.
Laufzeit
Eine längere Laufzeit senkt die Rate und erhöht die Gesamtkosten. Beides gehört immer zusammen betrachtet.
Bonitätsabhängige Zinsen
Viele Angebote nennen eine Spanne. Welcher Zins für dich gilt, ergibt sich erst aus der individuellen Prüfung. Der beworbene Bestzins wird nur an einen Teil der Kunden vergeben.
Sondertilgung und vorzeitige Ablösung
Ob du außerplanmäßig zurückzahlen kannst und was das kostet, steht im Vertrag. Bei vorzeitiger Ablösung kann eine Vorfälligkeitsentschädigung anfallen, ihre Höhe ist bei Verbraucherkrediten allerdings gesetzlich gedeckelt.
Das repräsentative Beispiel
In jeder Kreditwerbung steht ein Beispielrechnung mit einem konkreten Zinssatz. Dieses Beispiel ist nicht frei gewählt: Es muss für mindestens zwei Drittel der Verträge gelten, die aufgrund dieser Werbung zustande kommen. Es sagt also deutlich mehr über die realistischen Konditionen aus als der beworbene Bestzins.
Restschuldversicherung
Sie soll die Raten absichern, wenn dir etwas zustößt, und wird oft gleich mit angeboten. Sie ist freiwillig und kann die Gesamtkosten spürbar erhöhen. Ist sie Voraussetzung für den angebotenen Zins, muss sie in den effektiven Jahreszins eingerechnet werden, sonst wäre der Vergleich verzerrt.
Umschuldung: wann sich das Ablösen lohnt
Ein laufender Kredit oder ein dauerhaft genutzter Dispo lässt sich durch einen günstigeren Kredit ablösen. Ob sich das rechnet, hängt an drei Zahlen, die alle in deinen Unterlagen stehen.
Die Restschuld
Der Betrag, der heute noch offen ist, nicht die ursprüngliche Kreditsumme. Er steht im Kontoauszug oder lässt sich beim Kreditgeber erfragen. Ohne diese Zahl ist jede Rechnung Spekulation.
Der Zinsunterschied
Der effektive Jahreszins des alten Vertrags gegen den eines neuen Angebots. Beim Dispo ist der Abstand oft groß, weil Dispozinsen regelmäßig deutlich über denen eines Ratenkredits liegen.
Die Kosten der Ablösung
Bei vorzeitiger Rückzahlung kann eine Vorfälligkeitsentschädigung anfallen. Bei Verbraucherkrediten ist sie gesetzlich begrenzt und fällt umso niedriger aus, je näher das reguläre Vertragsende liegt. Diese Kosten gehören gegen die Zinsersparnis gerechnet.
Worauf du beim Vergleich wirklich schaust
Eine niedrige Monatsrate sagt für sich genommen nichts. Sie lässt sich über die Laufzeit beliebig schönrechnen.
| Merkmal | Was es bedeutet | Worauf du achtest |
|---|---|---|
| Effektiver Jahreszins | Enthält den Sollzins und die weiteren Kosten. | Die einzige Größe, mit der sich Angebote direkt vergleichen lassen. Alles andere ist Beiwerk. |
| Repräsentatives Beispiel | Die Pflichtangabe in jeder Kreditwerbung. | Es muss für mindestens zwei Drittel der Verträge gelten. Realistischer als der beworbene Bestzins. |
| Laufzeit | Über wie viele Monate zurückgezahlt wird. | Länger heißt niedrigere Rate und höhere Gesamtkosten. Beides gehört zusammen betrachtet. |
| Sondertilgung | Außerplanmäßige Rückzahlung. | Ob sie möglich ist, ob sie kostenfrei ist und bis zu welcher Höhe. |
| Restschuldversicherung | Absicherung der Raten, freiwillig. | Ob sie im angebotenen Zins vorausgesetzt wird. Dann gehört sie in den Effektivzins. |
Diese Übersicht vergleicht Merkmale, keine konkreten Angebote. Welche Tarife es aktuell gibt und was sie kosten, zeigt der Vergleich.
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Ratenkredite vergleichen
Der effektive Jahreszins ist die einzige Größe, die Angebote fair vergleichbar macht. Betrag und Laufzeit lassen sich im Rechner anpassen.
Die angezeigten Zinsen hängen von der individuellen Prüfung ab. Was du am Ende bekommst, steht erst nach einer Anfrage fest. Der Vergleich ist kein Kreditangebot und keine Beratung.
Ratenkredit-Rechner von Tarifcheck öffnen
Der Rechner wird von Tarifcheck bereitgestellt und erst geladen, wenn du ihn öffnest. Dabei wird eine Verbindung zu Tarifcheck aufgebaut und deine IP-Adresse übertragen. Solange du hier nichts anklickst, passiert das nicht.
Kostenlos. Du brauchst Wunschbetrag, Laufzeit und den Verwendungszweck.
Zum Weiterlesen
Ratenkredit im Ratgeber
Die Begriffe hinter dem Vergleich, in normaler Sprache erklärt.
Häufige Fragen
Beeinflusst eine Anfrage meinen Schufa-Score?
Eine reine Konditionsanfrage ist für den Score neutral. Eine echte Kreditanfrage wird dagegen vermerkt. Ob eine Anfrage als Kondition oder als Kreditanfrage gestellt wird, sollte der Anbieter ausweisen.
Warum bekomme ich nicht den beworbenen Zins?
Bei bonitätsabhängigen Angeboten hängt der Zins von der individuellen Prüfung ab. Der genannte Bestzins ist das untere Ende einer Spanne, nicht der Regelfall.