Warum du den beworbenen Kreditzins meist nicht bekommst

Zwei Zinsen, und nur einer davon zählt

In jedem Kreditangebot stehen zwei Prozentzahlen. Der Sollzins ist der reine Zins auf die Kreditsumme. Der effektive Jahreszins enthält zusätzlich die weiteren Kosten, die mit dem Kredit verbunden sind.

Für den Vergleich taugt nur der effektive Jahreszins. Er ist genau dafür gemacht: Angebote mit unterschiedlichen Nebenkosten auf eine gemeinsame Größe zu bringen. Zwei Kredite mit identischem Sollzins können sich im Effektivzins deutlich unterscheiden.

Eine Monatsrate ist dagegen keine Vergleichsgröße. Sie lässt sich über die Laufzeit auf praktisch jeden Wunschbetrag bringen, ohne dass der Kredit dadurch günstiger würde. Im Gegenteil.

Das repräsentative Beispiel: die ehrlichere Zahl

Neben dem beworbenen „ab“-Zins steht in jeder Kreditwerbung eine Beispielrechnung mit konkretem Betrag, Laufzeit, Sollzins, Effektivzins und Gesamtbetrag. Dieses repräsentative Beispiel wirkt wie Pflichtbeiwerk, ist aber die nützlichste Information in der ganzen Anzeige.

Der Grund: Es darf nicht frei gewählt werden. Das Beispiel muss den Konditionen entsprechen, die mindestens zwei Drittel der aufgrund dieser Werbung abgeschlossenen Verträge erreichen. Es beschreibt also den Normalfall, nicht den Glücksfall.

Praktischer Umgang damit: Ignorier den großen „ab“-Zins und vergleiche die repräsentativen Beispiele. Die liegen deutlich näher an dem, was du tatsächlich bekommen wirst.

Bonitätsabhängig heißt: eine Spanne, kein Preis

Die meisten Ratenkredite werden bonitätsabhängig vergeben. Der Anbieter nennt eine Zinsspanne, und wo du darin landest, ergibt sich erst aus der individuellen Prüfung.

In diese Einstufung fließen Einkommen, bestehende Verpflichtungen, Beschäftigungsverhältnis und Bonitätsdaten ein. Der beworbene Bestzins am unteren Ende der Spanne wird nur an einen Teil der Kunden vergeben, und das ist auch so gemeint.

Daraus folgt eine schlichte Konsequenz: Ein Vergleich liefert dir eine Orientierung, kein verbindliches Angebot. Verbindlich wird es erst nach einer Anfrage beim jeweiligen Anbieter.

Anfragen, ohne sich den Score zu verderben

Viele zögern mit mehreren Anfragen, weil sie fürchten, damit ihre Bonität zu beschädigen. Die Sorge ist berechtigt, aber nur für eine der beiden Anfragearten.

Eine Konditionsanfrage dient allein dazu, ein unverbindliches Angebot zu bekommen. Sie wird für andere Banken nicht sichtbar und wirkt sich nicht auf den Score aus. Mehrere davon sind unproblematisch.

Eine Kreditanfrage dagegen wird vermerkt und ist für andere Kreditgeber sichtbar. Sie gehört an das Ende des Prozesses, wenn die Entscheidung gefallen ist.

Worauf du achtest: Seriöse Anbieter weisen aus, welche Art von Anfrage sie stellen. Steht es nicht dabei, lohnt die Nachfrage vor dem Absenden.

Die Posten, die den Kredit teuer machen, ohne im Zins zu stehen

Zwei Dinge verschieben die Gesamtkosten spürbar und werden beim Vergleich oft übersehen.

• Die Laufzeit. Sie senkt die Rate und erhöht die Gesamtkosten. Vergleich deshalb immer auch den Gesamtbetrag, nicht nur die Rate, sonst wählst du den teureren Kredit, weil er sich leichter anfühlt.
• Die Restschuldversicherung. Sie wird häufig gleich mit angeboten und ist freiwillig. Ist sie Voraussetzung für den angebotenen Zins, muss sie in den Effektivzins eingerechnet werden. Wird sie dir separat angeboten, rechne sie selbst dazu, bevor du vergleichst.

Zwei Rechte, die du hast

Nach Vertragsschluss steht dir ein Widerrufsrecht zu, üblicherweise vierzehn Tage. Die Frist beginnt erst, wenn du alle Pflichtangaben erhalten hast. Ein unterschriebener Vertrag ist also nicht sofort endgültig.

Und du darfst jederzeit vorzeitig zurückzahlen. Der Kreditgeber kann dafür eine Vorfälligkeitsentschädigung verlangen, deren Höhe bei Verbraucherkrediten aber gesetzlich begrenzt ist. Sie fällt niedriger aus, je näher das reguläre Vertragsende liegt. Was in deinem Fall gilt, steht in deinem Vertrag.