Hausrat
Versicherungssumme und Unterversicherung bei der Hausratversicherung
Eine zu niedrige Versicherungssumme rächt sich nicht erst beim Totalschaden, sondern bei jedem einzelnen Schaden. Das rechnet sich leicht nach.
Artikel lesen6 Min.
Versicherungen
Hausratversicherung: worauf es beim Vergleich ankommt
Die Hausratversicherung ersetzt bewegliche Dinge in deiner Wohnung. Entscheidend ist, ob die Versicherungssumme zum tatsächlichen Wert passt und welche Gefahren überhaupt eingeschlossen sind.
Worauf es ankommt
Hausratversicherung: die Punkte, die den Unterschied machen
Versicherungssumme
Sie soll dem Neuwert deines Hausrats entsprechen. Ist sie zu niedrig angesetzt, kann der Versicherer im Schadensfall anteilig kürzen. Das nennt sich Unterversicherung und ist der häufigste Grund für Enttäuschungen.
Eingeschlossene Gefahren
Feuer, Leitungswasser, Sturm und Einbruchdiebstahl sind der übliche Kern. Elementarschäden wie Überschwemmung oder Rückstau sind meist ein eigener Baustein und nicht automatisch dabei.
Fahrraddiebstahl und Wertsachen
Für Fahrräder und Wertsachen gelten häufig eigene Obergrenzen, oft als Prozentsatz der Versicherungssumme. Wer ein teures Rad hat, sollte diese Grenze gezielt prüfen.
Grobe Fahrlässigkeit
Ob ein Schaden auch dann ersetzt wird, wenn er grob fahrlässig verursacht wurde, etwa durch ein gekipptes Fenster, steht in den Bedingungen und ist ein echter Unterschied zwischen Tarifen.
Neuwert statt Zeitwert
Übliche Tarife ersetzen zum Neuwert, also zu dem, was eine vergleichbare neue Sache heute kostet, nicht zum Restwert der alten. Genau deshalb muss die Versicherungssumme am Neuwert ausgerichtet sein und nicht daran, was der Hausrat gebraucht noch einbringen würde.
Außenversicherung
Hausrat ist auch geschützt, wenn er sich vorübergehend außerhalb der Wohnung befindet, etwa im Urlaub oder im Auto. Üblich sind eine zeitliche Grenze und ein Prozentsatz der Versicherungssumme als Höchstbetrag.
Hausrat oder Gebäude: wer zahlt was
Die häufigste Verwechslung bei Wohnungsschäden. Die Faustregel: Könntest du es beim Umzug mitnehmen, ist es Hausrat. Bleibt es in der Wohnung, gehört es zum Gebäude.
Hausrat
Möbel, Kleidung, Elektrogeräte, Geschirr, Fahrräder, Teppiche, Lampen. Alles, was beweglich ist und dir gehört. Das versichert die Hausratversicherung, und die schließt der Bewohner ab, egal ob Mieter oder Eigentümer.
Gebäude
Wände, Dach, Fenster, Heizung, fest verbaute Sanitäranlagen. Dafür ist die Wohngebäudeversicherung zuständig, und die ist Sache des Eigentümers. Als Mieter brauchst du sie nicht.
Der Graubereich
Einbauküchen, Parkett, Markisen und Ähnliches sind je nach Fall das eine oder das andere. Entscheidend ist meist, wer es eingebaut hat und ob es bei einem Auszug drin bliebe. Hast du als Mieter selbst eingebaut, zählt es üblicherweise zu deinem Hausrat.
Worauf du beim Vergleich wirklich schaust
Die Beiträge hängen stark an Wohnfläche und Wohnort. Vergleichbar werden Tarife erst über diese fünf Punkte.
| Merkmal | Was es bedeutet | Worauf du achtest |
|---|---|---|
| Versicherungssumme | Der Betrag, bis zu dem ersetzt wird, ausgerichtet am Neuwert. | Ob ein Unterversicherungsverzicht vereinbart ist. Ohne ihn kann bei zu niedriger Summe anteilig gekürzt werden. |
| Elementarschäden | Überschwemmung, Rückstau, Erdrutsch, Schneedruck. | Fast immer ein eigener Baustein und nicht automatisch enthalten. Rückstau ist auch ohne Gewässer in der Nähe relevant. |
| Grobe Fahrlässigkeit | Der Schaden entstand durch deutliche Unachtsamkeit. | Ob voll ersetzt wird oder nur anteilig, und bis zu welcher Höhe. |
| Fahrräder | Diebstahl des Rads, innerhalb oder außerhalb der Wohnung. | Ob nur Einbruchdiebstahl aus abgeschlossenem Raum gilt oder auch einfacher Diebstahl draußen, und bis zu welchem Anteil der Versicherungssumme. |
| Wertsachen | Schmuck, Bargeld, Sammlungen. | Eigene Obergrenze, oft als Prozentsatz. Für Bargeld gilt meist eine deutlich niedrigere Grenze als für den Rest. |
Diese Übersicht vergleicht Merkmale, keine konkreten Angebote. Welche Tarife es aktuell gibt und was sie kosten, zeigt der Vergleich.
Anzeige
Hausratversicherung vergleichen
Versicherungssumme, eingeschlossene Gefahren und Selbstbeteiligung vergleichen. Die Wohnfläche genügt als Einstieg.
Der Rechner vergleicht Hausratversicherungen, also den Schutz für bewegliche Sachen in der Wohnung. Für das Gebäude selbst gibt es die Wohngebäudeversicherung, die Sache des Eigentümers ist.
Hausrat-Rechner von Tarifcheck öffnen
Der Rechner wird von Tarifcheck bereitgestellt und erst geladen, wenn du ihn öffnest. Dabei wird eine Verbindung zu Tarifcheck aufgebaut und deine IP-Adresse übertragen. Solange du hier nichts anklickst, passiert das nicht.
Kostenlos. Du brauchst deine Postleitzahl und die Wohnfläche in Quadratmetern.
Zum Weiterlesen
Hausratversicherung im Ratgeber
Die Begriffe hinter dem Vergleich, in normaler Sprache erklärt.
Häufige Fragen
Wie hoch soll die Versicherungssumme sein?
Sie soll den Neuwert des Hausrats abdecken. Viele Anbieter rechnen ersatzweise mit einem Pauschalwert pro Quadratmeter Wohnfläche und verzichten dann auf den Einwand der Unterversicherung. Ob das für dich passt, hängt davon ab, wie wertvoll deine Einrichtung tatsächlich ist.
Ist mein Fahrrad mitversichert?
Oft nur bis zu einer Obergrenze und teilweise nur bei Einbruchdiebstahl aus einem abgeschlossenen Raum. Diebstahl auf der Straße ist häufig ein Zusatzbaustein.